Como prepagar un crédito?

Tomar la decisión de prepagar un crédito puede parecer simple, pero en realidad implica una elección estratégica que puede marcar una gran diferencia en tus finanzas personales. Muchos clientes no saben que, dependiendo del momento y de la forma en que se realice el prepago, es posible ahorrar cientos o incluso miles de soles en intereses.

En este artículo analizamos, de manera clara y práctica, cuándo conviene prepagar un préstamo, cómo hacerlo correctamente y cuál de las dos opciones —reducir el plazo o reducir la cuota— puede resultar más beneficiosa según tu situación económica.

A través de ejemplos reales y cálculos detallados, entenderás cómo se componen los pagos de un crédito, por qué los intereses son más altos al inicio, y qué impacto tiene aplicar un abono extraordinario en diferentes momentos del financiamiento.

Prepagar puede ser una de las decisiones financieras más inteligentes si se hace en el momento adecuado y con la estrategia correcta. A continuación, te mostramos todo lo que necesitas saber para aprovechar al máximo esta opción.

Especificaciones del ejemplo usado

• Valor del préstamo: S/10,000
• Tasa efectiva mensual (TEM): 2%
• Tasa efectiva anual (TEA): 26.82%
• Seguro de desgravamen: 0.059% anual
• Plazo: 18 meses
• Cuota fija inicial: S/671.15
• Intereses totales al final del financiamiento (si no se prepaga): S/2,010 aproximados

Cómo se compone el cronograma de pagos

Un cronograma típico de préstamo personal muestra, para cada cuota, tres componentes:

• Capital: la porción que reduce el saldo pendiente.
• Intereses: el costo por financiar el saldo.
• Seguro de desgravamen: monto adicional fijo o proporcional según la póliza.

En el ejemplo, la primera cuota está compuesta por capital S/464, intereses S/200 y seguro S/5, total S/671.15. La cuota es fija durante todo el plazo, pero la composición cambia: intereses altos al inicio y capital aumenta con el tiempo.

Por qué los intereses son más altos al inicio

Los bancos suelen estructurar cronogramas con mayor proporción de intereses en las primeras cuotas. Aunque el total de interés para todo el plazo está fijado por la tasa, la distribución hace que las primeras cuotas cobren más interés y menos capital. Por eso, el impacto del prepago es mayor si se realiza en los primeros meses.

¿Cuándo conviene prepagar?

En general se recomienda prepagar en los primeros meses del préstamo porque así se eliminan cuotas con intereses más altos. Si el interés de las primeras cuotas es el más elevado, prepagarlas reduce directamente el costo financiero que aún no se ha pagado.

Sin embargo, la decisión práctica depende de la situación personal o del negocio: si el cliente necesita liquidez mensual, tal vez convenga reducir la cuota en lugar del plazo. Si puede mantener la cuota actual y desea ahorrar, conviene reducir plazo.

Cómo prepagar: dos opciones claras

Al realizar un abono extraordinario al crédito, el banco preguntará normalmente si se desea:

• Reducir el plazo (eliminar cuotas finales).
• Reducir el valor de la cuota (mantener el número de cuotas, bajar el pago mensual).

Opción A: Reducir el plazo

Cómo funciona:

1. El abono se aplica para amortizar capital desde la última cuota hacia atrás: se van eliminando cuotas finales hasta agotar el monto abonado.
2. Al eliminar cuotas, también se eliminan los intereses asociados a esas cuotas futuras: esos intereses dejan de cobrarse.

Ejemplo práctico con S/5,000 de prepago:

• Sumando el capital de las cuotas 18, 17, 16, 15, 14, 13, 12 y 11, la suma llega aproximadamente a S/4,901.
• Con S/5,000 se eliminarían esas cuotas (y parte de la cuota 10), quedando el cronograma reducido hasta la cuota 10.
• Resultado: menos meses por pagar y eliminación de los intereses futuros asociados a las cuotas suprimidas.

Opción B: Reducir el valor de la cuota

Cómo funciona:

1. El abono se distribuye proporcionalmente entre todas las cuotas restantes, manteniendo el plazo.
2. La cuota mensual disminuye porque el saldo total pendiente es menor tras el abono.

Ejemplo práctico con S/5,000 de prepago:

• Si se aplica el abono para reducir cuota, la cuota de S/671.15 podría bajar aproximadamente a S/335 por mes, manteniendo las 18 cuotas restantes.
• Resultado: menor pago mensual, mismo número de cuotas, ahorro de interés proporcional al abono.

Comparación: reducir plazo vs reducir cuota

Reducir plazo

• Pros: Mayor ahorro total en intereses; se elimina interés de cuotas futuras con mayor proporción de interés.
• Contras: Pago mensual se mantiene alto hasta terminar; requiere capacidad de seguir pagando la cuota original.
• Ideal para: quienes tienen buen flujo de caja y desean terminar de pagar antes.

Reducir cuota

• Pros: Mejora el flujo de caja mensual al bajar la cuota; mantiene plazo para planificar gastos.
• Contras: Ahorro de intereses normalmente es menor que al reducir plazo (aunque sigue existiendo ahorro).
• Ideal para: quienes necesitan reducir el pago mensual por motivos de presupuesto o gastos futuros.

Consideraciones prácticas antes de realizar un prepago

Antes de efectuar un prepago, es importante tomar en cuenta algunos aspectos clave para asegurarte de que tu decisión sea realmente beneficiosa:

• Revisa tu cronograma de pagos: imprime o consulta el cuadro de amortización antes de hacer el abono, para confirmar cómo se aplicará el dinero al capital, los intereses y las cuotas.
• Confirma las condiciones con el banco: pregunta si existe alguna comisión o penalidad por realizar pagos anticipados, ya que algunos créditos pueden incluir cargos por prepago.
• Verifica la aplicación del abono: asegúrate de que el banco procese el prepago exactamente como lo solicitaste —ya sea eliminando cuotas futuras o reduciendo el monto de cada pago mensual—.
• Evalúa tu situación financiera actual: considera si te conviene conservar liquidez para imprevistos o si es el momento adecuado para destinar ese dinero al prepago.
• Utiliza herramientas de simulación: si tienes dudas, usa un simulador de créditos para estimar el ahorro potencial y comparar el efecto de reducir plazo frente a reducir cuota.

Recomendación final

Si tu meta es ahorrar al máximo en intereses y cuentas con la capacidad de seguir pagando la cuota actual, lo más recomendable es realizar el prepago cuanto antes y elegir la opción de reducir el plazo del crédito.

Por otro lado, si lo que necesitas es aliviar tus finanzas mensuales porque enfrentas otros gastos o imprevistos, entonces te conviene reducir el monto de la cuota en lugar del plazo.

En cualquier caso, es fundamental revisar el cronograma de pagos actualizado y confirmar con la entidad financiera cómo se aplicará exactamente el abono antes de efectuar el pago, para evitar malentendidos y asegurar que el beneficio sea el esperado.

Conclusión

Realizar un prepago puede ser una excelente estrategia para optimizar tus finanzas y reducir el costo total de tu crédito, siempre que se haga con información y planificación. Analizar tu capacidad económica, conocer las condiciones de tu préstamo y confirmar con el banco cómo se aplicará el abono son pasos esenciales para tomar una decisión acertada.

Recuerda que cada situación es diferente: lo importante es elegir la opción que mejor se adapte a tus necesidades, ya sea reducir el plazo o disminuir la cuota mensual. Si aún tienes dudas, consulta el simulador o contacta a tu entidad financiera para recibir orientación personalizada antes de proceder.